Inhaltlich verantwortlich: Felix Dürler
Das Wichtigste in Kürze
Ein ETF-Sparplan investiert regelmäßig in einen börsengehandelten Fonds. Ein breit gestreuter Aktienfonds kann für ein langfristiges Ziel infrage kommen, sein Wert kann aber auch nach vielen Jahren unter den Einzahlungen liegen. Ein Junior-Depot gehört dem Kind; ein Eltern-Depot bleibt zunächst Eigentum der Eltern.
- Depot auf den Namen des Kindes eröffnen
- Breit gestreuten Welt-ETF wählen (z. B. auf MSCI World oder FTSE All-World)
- Sparplan einrichten und laufen lassen
Lesezeit: 5 Min. · Stand:
Warum gerade ETFs?
ETFs bilden einen ganzen Aktienindex ab und streuen das Risiko über Hunderte Unternehmen weltweit. Sie sind günstig, transparent und brauchen keine aktive Verwaltung – ideal für einen Zeitraum von 10, 15 oder 18 Jahren.
Vergangene Indexrenditen sind keine Prognose. Ob eine bestimmte Anlage zur Familie passt, hängt von Risikofähigkeit, Laufzeit, Kosten und dem benötigten Geld zum Zieltermin ab. Deshalb rechnen wir mit mehreren frei gewählten Szenarien statt einer angeblich sicheren Marktrendite.
Beispielrechnung: 50 € monatlich ab Geburt
50 € monatlich über 18 Jahre ergeben 10.800 € Einzahlungen. Der Endwert hängt vom Renditeverlauf ab. Die Szenariotabelle unten nutzt eine konstante angenommene effektive Jahresrendite und Einzahlungen am Monatsende; Steuern, Depotgebühren und Inflation sind nicht abgezogen. Rechne deine eigenen Annahmen mit dem Sparplan-Rechner.
Steuern: Deshalb läuft das Depot auf den Namen des Kindes
Bei echtem Kindesvermögen werden die Erträge grundsätzlich dem Kind zugerechnet. Eigene Freibeträge können greifen, machen aber nicht alle Erträge automatisch steuerfrei. Einkommen, Krankenversicherung und bedarfsabhängige Leistungen sind getrennt zu prüfen.
Welche Freibeträge es genau gibt, wie du den Freistellungsauftrag einrichtest und wann sich eine NV-Bescheinigung lohnt, erklären wir Schritt für Schritt im Ratgeber zu Steuern & Freibeträgen (keine Steuerberatung).
Eine Sparrate, vier mögliche Szenarien
Die folgende Modellrechnung ist selbst berechnet, keine historische Rückrechnung und keine Prognose für einen ETF. Wir wählen 50 € Einzahlung am Ende jedes Monats, 216 Monate und konstante effektive Jahresrenditen. Die Monatsrendite wird aus der jeweiligen Jahresannahme abgeleitet. In einem echten Depot kommen Gewinne und Verluste unregelmäßig; die Reihenfolge verändert das Ergebnis eines Sparplans.
Der Null-Prozent-Fall zeigt nur die Summe der Einzahlungen. Positive Szenarien veranschaulichen Wachstum, das negative Szenario Verlustmöglichkeiten. Laufende Fondskosten, weitere Depotkosten, Steuern und Kaufkraftverlust sind nicht separat eingerechnet. Wenn du eine Nettorendite ansetzen möchtest, musst du die Kosten in deiner Annahme berücksichtigen. Auch ein hoher errechneter Endwert sagt nichts darüber aus, welcher Betrag am tatsächlichen Geburtstag verfügbar sein wird.
| Angenommene effektive Jahresrendite | Einzahlungen | Modell-Endwert |
|---|---|---|
| -2 % | 10.800 € | 9.062 € |
| 0 % | 10.800 € | 10.800 € |
| 3 % | 10.800 € | 14.241 € |
| 6 % | 10.800 € | 19.048 € |
Junior-Depot und Eltern-Depot lösen verschiedene Probleme
Im Junior-Depot ist das Kind Inhaber der Vermögenswerte. Eltern verwalten als gesetzliche Vertreter; sie sparen dort nicht auf einem jederzeit rückholbaren eigenen Konto. Mit der Volljährigkeit endet die gesetzliche Vertretung, nicht erst dann beginnt das Eigentum des Kindes. Wer eine Verwendung für Studium oder Ausbildung wünscht, sollte nicht davon ausgehen, dass die Eltern dies im normalen Junior-Depot nach dem 18. Geburtstag einseitig erzwingen können.
Ein Depot der Eltern kann mehr Kontrolle über den späteren Übergabezeitpunkt lassen, hat aber andere steuerliche und rechtliche Folgen. Erträge gehören zunächst zum Elternvermögen. Eine spätere Übertragung ist ein eigener Vorgang. Die Entscheidung sollte deshalb nicht nur anhand eines heutigen Freibetrags getroffen werden. Besprecht, ob das Geld bereits geschenkt wird oder ob die Eltern lediglich für eine zukünftige Unterstützung sparen.
Kosten nicht nur in Prozent, sondern in Euro vergleichen
Unterscheide drei Ebenen: die Verwahrung im Depot, die Ausführung eines Kaufs und die laufenden Kosten des Fonds. Ein kostenloser Sparplan hebt die Fondskosten nicht auf. Eine günstige Depotführung garantiert keine kostenlosen Verkäufe. Bei verwalteten Lösungen kann eine zusätzliche Vergütung für die Verwaltung anfallen; sie ist nicht bei jedem Anbieter und Produkt gleich. Prüfe die Kosteninformation des konkret gewählten Produkts.
Eine frei gewählte Beispielrechnung: Bei 10.000 € Fondsvermögen entsprechen 0,20 % laufende Kosten ungefähr 20 € im Jahr; 0,70 % entsprechen ungefähr 70 €. Die Differenz beträgt in dieser vereinfachten Momentaufnahme 50 €. Bei wachsendem oder sinkendem Depot ändern sich die Eurobeträge. Eine Ausführungsgebühr von beispielhaft 1 € pro 50-€-Rate entspricht zusätzlich 2 % dieser Einzahlung. Keiner dieser Werte ist ein Tarifversprechen für einen Anbieter.
Breite Streuung erkennen statt einem ETF-Namen vertrauen
Der Begriff Welt-ETF sagt noch nicht, welche Länder und Unternehmen enthalten sind. Ein Index kann nur Industrieländer umfassen oder zusätzlich Schwellenländer. Branchengewichte, Unternehmensgrößen und Ausschlüsse unterscheiden sich. Lies deshalb die Indexbeschreibung und das Basisinformationsblatt. Ein Themenfonds auf wenige Branchen ist etwas anderes als ein weltweit gestreutes Aktienportfolio, auch wenn beide als ETF gehandelt werden.
Ausschüttende Fonds zahlen Erträge aus, thesaurierende Fonds legen sie innerhalb des Fonds wieder an. Das ist eine Frage des gewünschten Umgangs mit Erträgen, keine pauschale Qualitätsrangfolge. Prüfe außerdem die laufenden Kosten, die Fondsgröße, die Replikationsmethode und ob der ausgewählte Fonds beim gewünschten Depot tatsächlich sparplanfähig ist. Unser Vergleich bewertet Anbieter; er ersetzt keine individuelle Auswahl eines Wertpapiers.
Der 18. Geburtstag ist kein garantierter guter Verkaufstag
Ein langer Zeitraum reduziert nicht jedes Risiko. Ein Kursrückgang kurz vor dem benötigten Geldtermin kann das Ziel beeinträchtigen. Wenn ein fester Betrag an einem festen Tag benötigt wird, ist ein reines Aktienportfolio möglicherweise nicht passend. Plane zunächst einen Zielbetrag und einen Zeitraum, in dem Geld gebraucht wird. Eine flexible Unterstützung während mehrerer Ausbildungsjahre ist anders als eine sofort fällige Zahlung.
Ein möglicher Plan ist, benötigte Teilbeträge vor dem Zieltermin schrittweise in schwankungsärmere Anlagen zu überführen. Das kann Verkaufsgebühren, Steuern und entgangene spätere Gewinne bedeuten. Es gibt keine allgemeingültige Zahl von Jahren, nach der jede Familie umschichten muss. Dokumentiere eure Entscheidung und besprecht das Depot zunehmend mit dem Kind, damit es nicht erst zur Volljährigkeit von Eigentum und Risiko erfährt.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn die Börse kurz vor dem 18. abstürzt?
Kann ich den Sparplan pausieren?
Welcher ETF eignet sich fürs Kinderdepot?
Quellen und Einordnung
- Verbraucherzentrale: Früh fürs Studium der Kinder vorsorgen
- § 1642 BGB: Anlage von Kindesgeld
- § 2 BGB: Volljährigkeit
- § 20 EStG: Einkünfte aus Kapitalvermögen
Die Quellen belegen die allgemeinen Aussagen, nicht eine persönliche Kontoeröffnung. Produktkonditionen und Prüfzeitpunkte stehen separat in den verlinkten Anbieterprofilen.
Was an dieser Fassung geändert wurde
: Unbelegte Rendite- und Steuerversprechen entfernt; Rechenmodell, Kostenvergleich, Eigentum und Zieltermin-Risiko erläutert.